הלוואה וריבית

ראשית נעשה לכם קצת סדר במונחים פיננסיים:

מהי הלוואה?

הלוואה היא עסקה שבה אדם או גוף משפטי (כמו בנק) נותן סכום כסף לאדם או לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן לפי תנאים שנקבעו מראש. הגוף שנותן את הכסף נקרא מלווה, והגוף שמקבל את הכסף נקרא לווה.

​

לרוב מי שנותן הלוואה הוא הבנק אך ניתן לקבל הלוואות גם מקרוב משפחה, חבר או חברות אשראי, הלוואה מגוף שאינו בנק נקראת הלוואה חוץ בנקאית.

 

יש סוגים רבים של הלוואות. אלו נבדלות זו מזו בשיטות בהן הכסף מתקבל ומוחזר. יש הלוואות בתשלום אחד, הלוואות עם החזר בתשלומים ועוד.

 

לפעמים המלווה דורש בטוחות על מנת שיהיה לו הביטחון שהלווה יעמוד בהתחייבויותיו.

כיון שבנק הוא עסק מסחרי שמטרתו להרוויח כסף , אחת הדרכים בהן הוא מייצר את הכנסותיו היא גביית תשלום על ההלוואה . תשלום זה הוא הריבית שנשלם על ההלוואה.

 

מהי ריבית?

קצת היסטוריה... לפני שקמו הבנקים, אנשים שהיו זקוקים לכסף, היו פונים ל"מלווים בריבית". אלה היו אנשי עסקים שהתפרנסו ממתן כסף תמורת עוד כסף. הם היו מלווים סכום כסף מסוים ומקבלים בחזרה אחרי תקופה סכום כסף גבוה יותר. ההפרש בין הסכום שהם קיבלו לבין הסכום שהם נתנו הוא הריבית.

הריבית הינה מחיר הכסף. המחיר שמשלם מי שמשתמש בכספיו של הזולת.

למעשה, ניתן לומר שבעבור כל הלוואה שנלקחת יש להחזיר את סכום הכסף שנלקח, פלוס תוספת אשר משקפת את רמת הסיכון של נותן ההלוואה.

אותה התוספת שנשלם בעבור ההלוואה הינה הריבית.

​

אנחנו יכולים להיות בצד הלווה - מקבלי ההלוואה, ואז אנחנו משלמים את הריבית (וזה המצב של רוב האוכלוסייה), ואנחנו יכולים להיות בצד המלווה ואז אנחנו מקבלים את הריבית.

המערכת הבנקאית השתכללה מאוד בעשורים האחרונים והיא מאפשרת הלוואות מסוגים שונים ולתקופות שונות. מנגד, היא מאפשרת ללקוחות להלוות כספים לבנק על ידי תכניות חסכון.

​

קיימים כמה סוגי ריבית. הסוגים העיקריים הם:

ריבית הפריים

ריבית הפריים היא ריבית הנקבעת לפי מדדי בנק ישראל.

ריבית זו משמשת לרוב כבטוחה להלוואה הניתנת ע"י בנק ישראל לבנקים השונים.

הנוסחה לחישוב ריבית הפריים היא:

ריבית הפריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%

 

ריבית דריבית

ריבית דריבית היא ריבית המגלמת בתוכה את העובדה שסכום הכסף המקורי צבר ריבית, ולכן מדובר לא רק על הריבית על סכום ההלוואה המקורית, שנקרא סכום הקרן, אלא גם על הריבית שהצטרפה לקרן לאורך תקופת ההלוואה.

 

 

מהי ריבית על מסגרת האשראי? או נכון יותר מהי הריבית על המינוס?

מסגרת האשראי היא הסכום שהבנק מאפשר לנו להיות במינוס בחשבון העובר ושב, כלומר ביתרה שלילית. היתרה השלילית היא למעשה הלוואה שהבנק נותן לנו ותמורתה אנחנו צריכים לשלם ריבית בשיעור מוסכם מראש. שיעור הריבית על יתרה שלילית הוא לרוב גבוה משיעור הריבית על הלוואות ולכן חשוב להיות מודעים אליה.

 

כיצד מחושבת העלות של היתרה השלילית?

365 : (שיעור ריבית שנתית על יתרה שלילית) = ריבית יומית

(מספר הימים שנמצאים ביתרה שלילית) * (ריבית יומית) = ריבית על היתרה השלילית

(ריבית על ההיתרה השלילית) * (גובה היתרה השלילית)=עלות היתרה השלילית

דוגמה:

כמה תעלה ניצול מסגרת אשראי לשלושה חודשים (90 יום) בסכום של 10,000 ש"ח בריבית של 8.5%?

ריבית יומית : 0.023% = 365 : 8.5%

ריבית על היתרה השלילית: 2.095% = 90 * 0.023%

(נעבור לשבר עשרוני: 0.02095= 2.095%)

עלות היתרה השלילית: 209.5 = 0.02095 * 10000

כלומר - עלות היתרה השלילית למשך 90 יום היא 209 ש"ח.